Terminal de paiement : comprendre les commissions commerçants
Une chose est certaine : en 2022, presque tous les commerçants sont obligés d’accepter la carte bancaire. Ne pas le faire, c’est prendre le risque de perdre des clients et d’envoyer une image négative à sa clientèle. Pourtant, accepter les paiements par carte n’est pas gratuit pour un commerçant. Des commissions sont prélevés sur chaque paiement. Le calcul de ses commissions est souvent assez mystérieux. Nous vous donnons dans cet article les clés de compréhension de ses fameuses commissions CB.
Concrètement, pour un commerce, quelles sont les différentes commissions associées à un encaissement sur votre terminal de paiement et, surtout, que signifient-elles ? Ces frais sont-ils fixes ? Sont-ils toujours prélevés par votre banque ? Afin de négocier au mieux votre commission, il est intéressant de bien comprendre et décortiquer le coût réel d’une transaction bancaire.
Entre l’interchange, les frais de réseau et la marge récupérée par votre banque… Il est facile de s’y perdre. Chez Yavin, vous êtes certain d’avoir toujours la commission la moins chère. On vous explique pourquoi à la fin de l’article.
Comprendre les commissions commerçants
Premier point et non des moindres : chaque transaction est en réalité la somme de trois frais.
Plus précisément :
- L’interchange perçu par la banque émettrice
- Les frais de réseau perçus par l’opérateur de la carte (CB, Visa, Mastercard…)
- La marge appliquée par votre banque
Ces frais se différencient par leur caractère incompressible, ou non. À savoir, les commissions d’interchange et les frais de réseau sont des frais minimum.
En plus de ces frais s’ajoute la marge effectuée par votre banque ou FinTech qui est, quant à elle, variable et donc négociable.
1. Les commissions d’interchange
Parmi ces frais donc, la commission d’interchange aussi appelée CIP/MIF. Concrètement, lors d’une transaction, la banque du commerçant verse une commission à la banque du porteur de la carte bancaire.
Autrement dit, votre banque paie un pourcentage de la transaction à la banque de votre client. Seule exception : si votre client est à la même banque que vous. Si vous êtes par exemple tous deux à la BNP Paribas, les frais d’interchange seront nuls.
Bonne nouvelle : depuis 2015, une loi a été mise en place en Europe visant à plafonner les commissions d’interchange sur les cartes de débit et de crédit européennes pour les particuliers. Concrètement, pour une carte de débit, les frais d’interchange ne peuvent pas dépasser 0,2%. Pour une carte de crédit, ils ne peuvent pas être supérieurs à 0,3%.
À titre d’exemple, prenons un client détenteur d’une carte de débit au Crédit du Nord qui effectue un paiement de 100€. Si votre compte professionnel, commerçant, est à la Société Générale, celle-ci devra verser un pourcentage au Crédit du Nord de l’ordre de 0,2%, soit 0,20€.
Attention : la réglementation européenne porte uniquement sur les cartes de particuliers. Les cartes corporate ou business ne sont pas concernées par le plafond et les frais d’interchange sont plus élevés (0,9% chez Cartes Bancaires par exemple).
L’intérêt des commissions d’interchange
Cette commission est intéressante pour plusieurs points.
Premièrement, elle a pour objectif de couvrir les frais de transfert d’argent d’une banque à l’autre.
Deuxièmement, elle tend à inciter les banques à équiper leurs clients avec leurs cartes. Typiquement, plus une banque distribue de cartes bancaires, plus elle bénéficie de ces commissions d’interchange.
Enfin, la commission d’interchange participe au financement de la lutte contre la fraude, notamment en assurant le commerçant de recevoir son paiement.
À savoir : les tableaux d’interchange sont publiés publiquement chaque année et sont donc totalement transparents quant aux frais prélevés. Cf le tableau d’interchange Visa FR de 2021.
2. Les frais de réseau
Parmi les autres frais bancaires : les frais de réseau. On les nomme ainsi puisqu’ils font référence aux différents réseaux de paiement comme Visa, CB, Mastercard… Ils sont donc négociés par ces réseaux avec chacune des banques. Ils ont pour principale mission de vérifier le bon déroulement de la transaction.
En d’autres termes, ils s’assurent que la banque du porteur de la carte bancaire (client) effectue bien le paiement au commerçant. Pour précision, dès qu’il est affiché “paiement accepté” sur votre terminal de paiement, vous êtes certain de recevoir les fonds.
C’est en cela que les frais de réseaux existent bien qu’ils soient minimes et bien inférieurs aux commissions d’interchange (< 0,02%).
3. La marge de la banque commerçant
Si les frais énoncés ci-dessus sont incompressibles (tous les acquéreurs paient exactement la même somme), ce n’est pas le cas de la marge fixée librement par votre banque (commerçant), qui peut varier de 0,2% à 1,75%, voire plus dans certains cas. Bien qu’elle soit très encadrée et réglementée.
Cette marge correspond à la différence entre les frais bancaires et les frais incompressibles.
Chaque banque définit donc un pourcentage et fixe sa propre commission selon des critères précis. Comprenez, la valeur du panier moyen, le secteur d’activité du commerce, les différentes cartes encaissées (européennes, internationales, corporate…) et le volume global d’activité (plus il est important, moins le taux est élevé).
Bon à savoir, cette marge peut faire l’objet d’une négociation auprès de votre banque ou FinTech, comme Yavin, où vous êtes assuré de bénéficier de la commission la moins chère possible. Véridique. Nous vous expliquons pourquoi en conclusion.
Le modèle interchange ++
Le modèle Interchange ++ est l’un des plus fréquents en Europe et aux USA. Que lui vaut ce succès ?
Il offre des commissions plus transparentes que les autres modes de tarification. Autrement dit, c’est un modèle qui détaille précisément l’ensemble des frais prélevés à chaque transaction bancaire.
Des commissions plus transparentes
Pourquoi le modèle Interchange ++ est-il transparent ? Il s’agit de trois frais associés qui ont l’avantage d’être extrêmement détaillés :
- Les commissions d’interchange
- Les frais de réseau (+)
- Les frais de la banque acquéreuse (+)
-> Interchange ++.
Avec ce modèle, vous savez donc précisément ce que vous payez lors de chaque encaissement et à qui vous le payez.
Interchange ++ : le modèle des grands marchands
En ce sens, c’est un modèle qui convient particulièrement aux grands groupes et aux commerçants établis.
À cela, plusieurs raisons : Interchange++ est un modèle de tarification qui s’ajuste selon les taux d’interchange. Par exemple, le plafonnement des frais à travers l’Europe a été très avantageux pour les entreprises facturées selon le modèle Interchange ++, car lorsque l’interchange diminue, l’économie réalisée vous est transférée.
Le modèle moyenné
Autre modèle existant : le modèle moyenné, également appelée tarification combinée, “blended”. Il s’agit là d’une solution fréquemment utilisée par les banques et par de nouveaux acteurs de paiement, comme Zettle ou SumUp.
Concrètement, cette solution facture des frais de traitement auxquels s’ajoute une marge fixe, peu importe le montant de la transaction et la carte avec laquelle elle est effectuée. Et elle n’est pas réellement détaillée. Il est difficile d’évaluer précisément ce à quoi correspond ce pourcentage. Il s’agit donc là d’un système plus simple à comprendre mais moins transparent. Vous n’avez pas accès au détail des frais qui vous sont facturés et vous n’avez pas la garantie que votre prestataire vous transférera des économies.
Le cas de SumUp : une commission fixe à 1,75%
Prenons l’exemple des commissions appliquées par SumUp. Il s’agit là d’une commission fixe de 1,75%. Ce qui est relativement élevé. Cependant, leur offre permet de bénéficier de leur terminal de paiement pour une petite somme. C’est donc un modèle intéressant pour les très petits commerces qui encaissent très peu dans le mois.
Pour mieux comprendre la différence entre le modèle combiné de SumUp avec une commission fixe de 1,75% et le modèle proposé chez Yavin Interchange +0,5%, voici deux tableaux qui détaillent les différents frais lors d’une transaction avec une carte CB, Visa et Mastercard.
Il est important de préciser que ces frais de réseau peuvent légèrement varier d’une banque à l’autre.
Interchange +0,5%, le modèle de Yavin :
Le modèle de SumUp à 1,75% :
Le modèle Interchange +0,5% apparaît alors comme bien plus avantageux et transparent dans sa démarche. Le montant des commissions fluctue selon le type de carte, ce qui permet d’avoir des frais relativement bas, en moyenne.
Les commissions commerçants sur un contrat monétique bancaire
L’ensemble de ces frais apparaît de manière claire et lisible le contrat monétique. Il s’agit là du contrat passé entre vous, commerçant, et votre banque. Un relevé vous est envoyé mensuellement. Il y est noté très clairement le détail des commissions pour chaque transaction effectuée sur une période donnée, selon la typologie de carte et les différents frais explicités.
En France, 70% des cartes utilisées par les particuliers sont des cartes de débit.
Le contrat monétique fait appel à certaines obligations qui incombent à la fois au commerçant et au client. Parmi elles, l’affichage explicite de l’ensemble des cartes bancaires acceptées, la vérification et cryptogrammes et la remise de ticket reçu au client. Bien que cette mesure soit amenée à changer d’ici 2023, les tickets de caisse et CB n’étant plus imprimés systématiquement.
Exemple de contrat classique d’une grand banque française
Exemple de relevés
Yavin, l’alternative transparente aux commissions commerçants imbattables
Chez Yavin, nous proposons un modèle Interchange ++ extrêmement transparent et détaillé sur tous vos relevés mensuels. Concrètement, vous payez des commissions d’interchange définis et explicités sur chaque transaction.
Si votre banque vous propose un meilleur tarif (bonne chance !), alors vous pouvez connecter votre contrat monétique CB au terminal Yavin. Vous êtes ainsi certain d’obtenir la commission la moins onéreuse possible 🙂. Vous bénéficierez néanmoins de la plupart des services et applications Yavin.