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Smart routing : Qu’est ce que c’est ?

À chaque transaction bancaire réalisée par carte, des frais sont déduits du montant perçu par le commerçant. Bien que certains de ces frais soient inévitables, d’autres semblent à présent pouvoir être évités grâce au smart routing.

Cet article vise à vous éclairer sur la nature du smart routing, ainsi que sur les avantages qu’il pourrait apporter aux commerçants.

Smart routing et interchange bancaire

Lorsque vous effectuez un paiement par carte ou smartphone sur un terminal de paiement, des frais sont déduits du montant que le client règle au commerçant. Il existe trois catégories de frais :

  • Les frais de réseau
  • Les frais d’interchange bancaire
  • Les frais bancaires

Pour obtenir davantage d’informations sur le processus des paiements par carte, nous vous encourageons à consulter cet article.

Le paiement classique avec les commissions d’interchange

Quand un client réalise un achat chez un commerçant en utilisant une carte, la banque du commerçant (aussi appelée banque acquéreuse) paie une commission à la banque du client (connue comme banque émettrice). Ce mécanisme est connu sous le nom d’interchange bancaire. Ces commissions sont prélevées pour chaque transaction par carte.

Exception : Le cas où la banque du client et celle du commerçant sont identiques.

Le paiement avec le smart routing

Le concept du smart routing consiste à contourner ces frais d’interchange bancaire. L’objectif des prestataires de services de paiement est de signer des accords d’acquéreur avec le plus grand nombre de banques possible.

Pourquoi cela ? Parce que si un prestataire de services de paiement a un accord d’acquéreur avec une banque et qu’il reconnaît la carte émise par cette banque lors du paiement du client chez le commerçant, il dirigera la transaction vers ce réseau. Ainsi, le commerçant n’aura pas à payer de frais d’interchange bancaire.

Voici un schéma pour illustrer la situation.

En d’autres termes, la carte du client est lue par le terminal de paiement. Ce dernier arrive à reconnaître la banque émettrice. À ce moment là, il bascule sur le contrat acquéreur de la banque de la carte du client. La transaction se fait alors avec ce contrat acquéreur.

Illustration des deux situations

Exemple 1 :

Un client ayant une carte Crédit Agricole effectue un achat chez un commerçant équipé d’un TPE fourni par la Société Générale. Le terminal reconnait que la carte du client ne provient pas de la même banque que celle du commerçant. La transaction se fait et la banque acquéreuse règlera des frais à la banque émettrice.

⇒ Dans ce scénario, les frais d’interchange sont appliqués conformément.

Exemple 2 :

Un client ayant une carte Crédit Agricole effectue un achat chez un commerçant dont le prestataire de services de paiement a des accords avec la Banque Postale, la Société Générale, le CIC et le Crédit Agricole. Le terminal de paiement dirigera automatiquement la transaction vers le contrat d’acquéreur du Crédit Agricole. Par conséquent, aucun frais d’interchange bancaire ne seront versés.

⇒ Dans ce cas, le smart routing a fonctionné et le commerçant n’a pas payé de frais d’interchange.

Smart routing : Les avantages pour les commerçants

Comme expliqué précédemment, le smart routing permet de “contourner” les frais d’interchange bancaire en identifiant la banque émettrice des cartes des clients via les terminaux de paiement électronique (TPE) et en les associant aux accords d’acquéreur de la même banque.

Bien que l’on puisse penser que ces frais sont insignifiants, ce n’est pas le cas. Il est important de noter que, en France, les frais d’interchange sont réglementés. Ils sont fixés à 0,20% pour les cartes de débit et à 0,30% pour les cartes de crédit. Même si ces taux peuvent sembler bas, les frais totaux d’interchange peuvent s’accumuler considérablement à la fin de l’année, particulièrement si le montant total de vos transactions par cartes bancaires est significatif.

Prenons un exemple :

  • Un commerce réalise un chiffre d’affaires de 10 000 000 euros par transactions par cartes bancaires chaque année.
  • Le taux d’interchange moyen est de 0,25%.
  • Les frais d’interchange annuels s’élèvent à 25 000 euros.

Ainsi, pour un commerce générant un chiffre d’affaires de 1 000 000 euros par transactions par cartes bancaires et appliquant un taux d’interchange moyen de 0,25%, les frais d’interchange atteindraient 2 500 euros par an. À cela, il faut ajouter les frais de la banque ainsi que les commissions réseaux dont nous avons discuté précédemment.

En conséquence, l’utilisation de terminaux de paiement dotés de la fonction “smart routing” pourrait permettre aux commerçants de réaliser des économies non négligeables. En réduisant les coûts liés aux commissions bancaires, les commerçants peuvent améliorer leur rentabilité globale. Chaque euro économisé grâce au smart routing contribue directement au résultat net de l’entreprise.

Smart routing x Yavin

Présent sur le marché des terminaux de paiement depuis plusieurs années, Yavin s’engage à constamment améliorer son offre. Leur objectif est de fournir la meilleure solution d’encaissement à ses clients.

Ayant déjà développé plusieurs fonctionnalités sur leurs TPE afin d’améliorer le service d’encaissement pour les commerçants, la technologie du smart routing apparaît comme une progression logique pour les équipes de Yavin.

En effet, Yavin travaille activement à la négociation de contrats acquéreurs avec les banques pour les installer sur leurs terminaux de paiement. L’objectif est de réduire les commissions bancaires pour leurs clients. Ainsi, les commerçants intéressés par le smart routing pourront se tourner vers les différents modèles de TPE proposés par Yavin pour réduire leurs commissions bancaires et ainsi augmenter leurs revenus finaux.

De plus, la technologie du smart routing est intégrée de manière transparente dans les terminaux de paiement Yavin. Aucune action supplémentaire n’est requise de la part du commerçant ou du client. Tout se passe en coulisses pour garantir une expérience fluide et sans tracas.

Conclusion

Le smart routing se présente comme une véritable innovation en vue de réduire les commissions bancaires pour les commerçants. Bien que cette nouvelle technologie ne soit pas encore largement présente sur le marché, il semble qu’elle soit en voie de développement dans les années à venir. En effet, elle simplifie les transactions entre les banques directement depuis le terminal de paiement, tout en entraînant une réduction significative des coûts pour les commerçants qui l’adoptent.

Pour plus d’informations sur les TPE Yavin : https://21bb.pro.typeform.com/to/Ptk3nuXa?source=websiteFR-blog.