L’interchange : Qu’est ce que c’est ?

Chaque transaction bancaire a un coût, bien que celui-ci ne soit pas toujours évident à discerner. Il est toutefois essentiel de démêler ce coût pour une meilleure compréhension. Dans cet article, nous vous expliquerons en détail les commissions d’interchange et leur rôle.

Pour mieux comprendre le fonctionnement d’un paiement par carte : https://yavin.com/blog/news-yavin/paiement-bancaire-acteurs/.

Interchange : Explication

Parmi les frais à prendre en compte, il y a la commission d’interchange, également appelée CIP/MIF. Concrètement, lors d’une transaction, la banque du commerçant verse une commission à la banque du porteur de la carte bancaire.

En d’autres termes, votre banque paie un pourcentage de la transaction à la banque de votre client. Il existe, cependant une exception : vous et votre client êtes tous deux clients de la même banque, comme par exemple à la BNP Paribas. Dans ce cas là, les frais d’interchange sont nuls.

Une bonne nouvelle est survenue en 2015, lorsque l’Europe a mis en place une loi pour plafonner les commissions d’interchange sur les cartes de débit et de crédit pour les particuliers. Ainsi, les frais d’interchange ne peuvent pas dépasser 0,2% pour une carte de débit et 0,3% pour une carte de crédit.

Exemple : Un client détenteur d’une carte de débit au Crédit Agricole effectue un paiement de 100€ chez un commerçant détenteur d’un compte professionnel à la Société Générale. Cette dernière devra verser un pourcentage de 0,2% au Crédit agricole, soit 0,20€.

Il est important de noter que la réglementation européenne sur le plafonnement des commissions d’interchange concerne uniquement les cartes de particuliers.

Les cartes corporate ou business ne sont pas soumises au plafond, et les frais d’interchange peuvent être plus élevés. Le réseau Carte Bancaire applique, par exemple, 0,9% de commission d’intrchange pour les cartes commerçantes. De même, les frais d’interchange pour ce type de cartes fonctionnant sur des réseaux internationaux tels que Visa ou Mastercard peuvent varier entre 1,3% et 2%.

L’interchange : Quels sont les facteurs influents sur les commissions ?

Il existe plusieurs facteurs qui influent directement sur le taux des commissions d’interchange pour les commerçants. En voici la liste :

1. Le type de la carte : Les cartes de débit représentants moins de risques que les cartes de crédit, le taux de commission est souvent moins élevé.
2. La marque de la carte : Les émetteurs de cartes (Visa, Mastercard, Discover, etc.) fixent leur propre taux de commissions.
3. Le titulaire de la carte : Les commerçants traditionnels payeront une commission moins élevée que les commerçants B2B.
4. La taille de l’entreprise : Plus votre structure est importante et plus votre pouvoir de négociation est élevé. Vous pouvez, ainsi, négocier un taux d’interchange plus bas.
5. Le type de transaction : Les transactions physiques représentent moins de risques pour les banques que les transactions en ligne. Par conséquent, le taux de commission est moins élevé.

L’interchange : Quel est son rôle ?

Mais alors à quoi servent les commissions d’interchange ?

Avant tout, il est important de souligner que ces commissions ont été mises en place dans le but de promouvoir l’utilisation des cartes bancaires. Le but était de remplacer progressivement les moyens de paiement traditionnels tels que les espèces et les chèques.

1. Le principal objectif est de couvrir les frais de transfert d’argent d’une banque à l’autre. En d’autres termes, l’interchange couvre les coûts liés à l’acceptation, au traitement et à l’autorisation des transactions par cartes.
2. Comme dit précédemment, ces commissions incitent les banques à équipes leurs clients avec leurs cartes. En effet, plus une banque distribue de cartes bancaires, plus elle récoltera ces commissions d’interchange de la part des autres banques.
3. Les commissions d’interchange participe au financement de la lutte contre les fraudes bancaires. Elles assurent notamment au commerçant de recevoir son paiement.

Conclusion

En conclusion, l’interchange bancaire joue un rôle crucial dans le fonctionnement du système financier. Cet élément invisible pour les consommateurs finaux est en réalité un mécanisme complexe qui permet l’échange sécurisé et fluide des fonds entre les émetteurs de cartes, les acquéreurs et les réseaux de paiement. Souvent méconnu du grand public, l’interchange a un impact direct sur les coûts et les avantages liés à l’utilisation des cartes de paiement. Que vous le vouliez ou non, en qualité de commerçant, les commissions d’interchange seront prélevées sur vos encaissements. Celles-ci participent au bon fonctionnement de l’écosystème bancaire et à la distribution de cartes aux particuliers.

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