Commissions commerçants : comprendre et réduire vos frais TPE

Accepter la carte bancaire est aujourd'hui incontournable pour tout commerce. Mais chaque paiement entraîne des commissions commerçants, parfois difficile à comprendre. Entre l'interchange, les frais de réseau et la marge prélevée par la banque, le calcul n'est pas toujours clair. 

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Dans cet article, nous vous expliquons comment sont fixés ces frais, les différences entre les modèles de tarification, et surtout comment réduire vos commissions TPE grâce à des solutions transparentes comme Yavin. 

Comprendre les commissions commerçants

Chaque transaction par carte bancaire est composée de trois types de frais : 

• L'interchange : prélevé par la banque émettrice de la carte. 
• Les frais de réseau : facturés par Visa, Mastercard, CB, etc. 
• La marge bancaire : ajoutée par la banque du commerçant. 

💡 L'interchange et les frais de réseau sont des frais incompressibles. Seule la marge bancaire est négociable et peut fortement varier d'un établissement à l'autre. 

1. Les commissions d’interchange : définition et plafonds 

La commission d'interchange (aussi appelée CIP/MIF) correspond au montant que la banque du commerçant verse à la banque du client. 

• Depuis 2015, elle est plafonnée en Europe : 0,2% pour les cartes de débit et 0,3% pour les cartes de crédit. 
• Les cartes business et corporate ne sont pas concernées par ce plafonnement, leurs frais étant plus élevés. 

Exemple : Pour un paiement de 100€ avec une carte de débit, la banque du commerçant reverse 0,20€ à la banque du client. 

L'interchange finance notamment le transfert d'argent sécurisé, l'équipement en cartes bancaires et la lutte contre la fraude. 

💡 Pour en savoir plus sur l'interchange, vous pouvez lire notre article complet.

2. Les frais de réseau : rôle des cartes CB, Visa et Mastercard 

Ces frais sont prélevés par les réseaux de paiement (CB, Visa, Mastercard...) pour garantir le bon déroulement des transactions. 

Ils sont généralement faibles (souvent <0,02%) mais indispensablCommes pour assurer qu'un paiement accepté sur votre TPE est bien crédité sur votre compte bancaire.

3. La marge bancaire : la part négociable

C'est la partie variable de vos commissions commerçants. Il s'agit de la seule partie des commissions sur laquelle le commerçant à un pouvoir de négociation. 

• Elle peut aller de 0,2% à plus de 1,75% selon la banque, votre secteur d'activité, le panier moyen ou encore le volume de transactions. 
• Bonne nouvelle : c'est la seule partie que vous pouvez négocier. 

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Pour avoir un visuel sur ce que vous payez en commissions, vous pouvez demander à votre banque votre RAFEC (Relevé Mensuel des Frais d'Encaissement Cartes). 

💡Comment lire et comprendre son RAFEC ?

Les modèles de tarification des commissions commerçants

Interchange++ : un modèle transparent

Le modèle Interchange++ détaille précisément : 

• La commission d'interchange ;
• Les frais de réseau (+) ;
• La marge de l'acquéreur (+).

Ce système est privilégié par les grands marchands car il s'adapte automatiquement aux baisses de l'interchange. Résultat : quand les frais baissent, les économies sont transférées au commerçant.

Le modèle moyenné ou combiné

Aussi appelé "blended", ce modèle applique une commission fixe (par ex : 1,75%), quel que soit le type de carte. 

Il s’agit là d’une solution fréquemment utilisée par les banques et par de nouveaux acteurs de paiement, comme Zettle ou SumUp.

• Simple à comprendre.
• Peu transparent, vous ne savez pas exactement ce que vous payez.

Vous n'avez pas accès au détail des frais qui vous sont facturés et vous n'avez pas la garantie que votre prestataire vous transférera des économies.

Le cas de SumUp : une commission fixe à 1,75%

Prenons l’exemple des commissions appliquées par SumUp. Il s’agit là d’une commission fixe de 1,75%. Ce qui est relativement élevé. Cependant, leur offre permet de bénéficier de leur terminal de paiement pour une petite somme. C’est donc un modèle intéressant pour les très petits commerces qui encaissent très peu dans le mois.

Le modèle Interchange apparaît alors comme bien plus avantageux et transparent dans sa démarche. Le montant des commissions fluctue selon le type de carte, ce qui permet d’avoir des frais relativement bas, en moyenne.

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Le contrat monétique commerçant expliqué 

Le contrat monétique est le document signé avec votre banque pour l'acceptation des cartes. 

• Il détaille les commissions appliquées selon le type de carte et le volume de transactions. 
• Chaque mois, vous recevez un relevé reprenant ces frais. 
• Il impose aussi certaines obligations : affichage des cartes acceptées, remise d'un ticket client (dans le passé, plus obligatoire désormais).

Exemple de contrat classique d'une grand banque française

Exemple de relevés

FAQ - Commissions commerçants 

Quelle est la commission moyenne d'un TPE en France ? 

Elle varie entre 0,5% et 1,5% selon la banque, le type de carte et le volume encaissé.

Les frais d'interchange sont-ils négociables ? 

Non, ils sont fixés par la réglementation européenne. Seule la marge bancaire est négociable. 

Pourquoi choisir le modèle Interchange++ ? 

Parce qu'il est transparent : chaque coût est détaillé, et vous bénéficiez des baisses de l'interchange. 

Que faire si ma banque applique une commission trop élevée ? 

Comparer, négocier et envisager des alternatives comme Yavin, qui propose un modèle plus clair et plus compétitif. 

Yavin : l'alternative transparente aux commissions commerçants

Chez Yavin, nous avons choisi le modèle Interchange++. 

• Vous savez exactement ce que vous payez, à chaque transaction. 
• Vous profitez de commissions plus basses et négociées. 

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💡 Comment accepter les pourboires sur votre terminal de paiement Yavin ?